La BGH supprime les frais Riester

La Cour fédérale de justice allemande a jugé que certaines cotisations annuelles Riester prélevées sur les contrats d'épargne des sociétés de crédit immobilier sont nulles. Dans un arrêt du 28 juillet 2026, la onzième chambre civile de la Cour a estimé que deux clauses relatives aux frais, utilisées dans les contrats des sociétés de crédit immobilier Riester, pénalisaient injustement les clients et étaient donc inapplicables. La conséquence est immédiate : de nombreux épargnants ayant payé ces cotisations Riester peuvent désormais en demander le remboursement, et les établissements financiers ne sont plus autorisés à les prélever.

Décision de la Cour concernant les honoraires Riester

L'affaire, enregistrée sous la référence XI ZR 83/25, portait sur les frais annuels de compte (Jahresentgelt) des contrats d'épargne-logement (Riester-Bausparverträge). Ces contrats, proposés par les sociétés de construction, associent une épargne-retraite subventionnée par l'État à l'acquisition ou la construction d'un logement. Le tribunal a examiné deux versions de ces frais : 15 euros par an selon un ancien tarif, et 24 euros par an pendant la phase d'épargne selon un nouveau tarif.

Les juges ont estimé que les deux clauses constituaient un désavantage injustifié pour les clients au regard du droit allemand des contrats. Ils ont justifié leur décision en expliquant qu'une société de crédit immobilier ne peut pas utiliser de tels frais pour répercuter ses coûts administratifs internes sur les épargnants. La gestion du contrat fait partie intégrante de l'activité principale du prestataire, a statué le tribunal, et la facturation d'un montant annuel distinct à ce titre déséquilibre indûment l'offre au détriment du client.

Qui a porté l'affaire

L'action en justice a été intentée par la vzbv, l'Association fédérale des organisations de consommateurs, qui mène ce type d'action collective pour supprimer les clauses abusives des contrats types. Selon le communiqué de presse de la Cour fédérale de justice de Bulgarie (BGH), l'association avait contesté les conditions tarifaires appliquées par une société de crédit immobilier, et le tribunal a donné raison aux consommateurs sur les deux points.

Cette décision s'inscrit dans un contexte plus large de limitation, par les tribunaux allemands, des frais supplémentaires facturés par les banques et les établissements financiers en sus du prix de base d'un produit. Elle fait suite à des décisions antérieures limitant divers frais de compte et de service, et renforce le principe général selon lequel un prestataire ne peut facturer séparément des prestations déjà incluses dans l'exécution du contrat.

Les produits Riester sont depuis longtemps critiqués en Allemagne pour leur complexité et, dans certains cas, leur coût élevé au regard des rendements qu'ils offrent. L'État les a introduits pour encourager l'épargne-retraite privée grâce à des subventions et des avantages fiscaux, et les versions proposées par les sociétés de crédit immobilier ajoutent l'objectif de financer l'acquisition d'un logement. Une décision réduisant l'un des frais récurrents de ces contrats est donc significative pour un type de produit que de nombreux épargnants abordent déjà avec une certaine prudence.

Comment récupérer vos frais Riester

Si vous détenez ou avez détenu un contrat d'épargne auprès de la société de crédit immobilier Riester et que des frais annuels vous ont été facturés, vous pouvez peut-être vous faire rembourser les sommes versées. La première étape consiste à vérifier vos relevés annuels afin de repérer une ligne « Jahresentgelt » ou similaire et à additionner les montants prélevés au fil des ans. Ensuite, vous devez écrire à votre société de crédit immobilier pour demander un remboursement, en faisant référence à l'arrêt de la Cour fédérale de justice de Thaïlande (BGH) du 28 juillet 2026.

Le portail de consommateurs Finanztip a publié un modèle de lettre que les épargnants peuvent adapter à cet effet, ce qui simplifie la demande même si vous ne maîtrisez pas l'allemand. Sachez que les délais de prescription habituels peuvent s'appliquer aux demandes plus anciennes ; il est donc préférable d'agir sans tarder. En cas de refus de la part d'un fournisseur, les centres de défense des consommateurs peuvent vous aider à faire valoir vos droits.

Les sommes en jeu peuvent paraître faibles prises individuellement, mais elles s'accumulent sur la durée d'un contrat d'épargne. Une personne ayant versé 24 euros par an pendant plusieurs années pourrait récupérer une somme à trois chiffres, et les contrats plus anciens remontent encore plus loin. Même lorsque le montant total est modeste, il est important d'exercer ses droits, car cela oblige les prestataires à respecter la norme désormais établie par le tribunal.

Ce que cela signifie pour les expatriés qui épargnent en Allemagne

Pour les résidents étrangers ayant souscrit un contrat Riester-Bauspar dans le cadre de leur plan de retraite ou d'acquisition immobilière, cette décision représente un avantage, même modeste. Elle supprime des frais récurrents qui réduisaient insidieusement la valeur du produit et peut permettre de récupérer un petit montant sur votre compte. Notre guide vous aidera à comprendre comment ces plans d'épargne subventionnés par l'État s'intègrent à votre situation financière globale. Comprendre les impôts allemands.

Plus largement, cette décision rappelle que les clauses contractuelles types en Allemagne ne sont pas définitives et que les tribunaux annulent régulièrement les frais abusifs. Si vous soupçonnez qu'un frais appliqué à un produit financier est abusif, consultez notre aperçu de lois sur la protection des consommateurs Ce document explique vos droits et les démarches à suivre. Consulter vos relevés et poser des questions est gratuit, et cette décision concernant les frais Riester démontre que ces questions peuvent s'avérer utiles.